Koliko smeš da se zadužiš?
Pita NBS, ne ti.
// maksimalna rata prema pravilima Narodne banke Srbije
Šta je stepen zaduženosti
Stepen zaduženosti (engl. debt-to-income, DTI) je odnos svih tvojih mesečnih rata i mesečnih neto primanja. Banke ga računaju pre svakog kredita, a gornju granicu propisuje Narodna banka Srbije — da se ljudi ne bi zadužili preko onoga što realno mogu da vraćaju.
Kalkulator primenjuje ove granice:
- stambeni kredit — ukupne rate do 60% neto primanja;
- gotovinski i potrošački krediti — ukupne rate do 50% neto primanja.
Banke u praksi mogu biti i strožije od NBS minimuma, naročito za niža primanja, pa rezultat shvati kao gornju granicu, ne kao garanciju odobrenja.
Šta se računa kao obaveza
U postojeće obaveze ulaze sve rate: stambeni, gotovinski i auto krediti i lizing. Kreditne kartice i dozvoljeni minus ulaze iako ih ne koristiš, jer banka računa da možeš:
- kreditna kartica — 5% odobrenog limita mesečno;
- dozvoljeni minus — 10% odobrenog limita mesečno.
Zato ukidanje kartice ili minusa koji ti ne trebaju pre zahteva za kredit može da poveća iznos koji ti banka odobri.
Primer: plata 120.000 dinara
| Neto primanja | 120.000 |
| Postojeći gotovinski kredit (rata) | 10.000 |
| Kartica, limit 100.000 (5%) | 5.000 |
| Minus, limit 50.000 (10%) | 5.000 |
| Postojeće obaveze | 20.000 |
| Maks. nova rata — stambeni (60% − obaveze) | 52.000 |
| Maks. nova rata — gotovinski (50% − obaveze) | 40.000 |
Kad znaš maksimalnu ratu, u kreditnom kalkulatoru proveri koliki iznos kredita ona pokriva za željeni rok i kamatu.
Česta pitanja
Kako pomaže sudužnik?
Primanja supružnika koji je sudužnik sabiraju se sa tvojim, pa raste i dozvoljena rata. Za najduži rok kredita tada se gleda stariji od vas dvoje.
Koliko najduže može da traje kredit?
Kalkulator računa da kredit treba da bude otplaćen do 70. godine života korisnika. Sa 40 godina to je najviše 30 godina, sa 50 — 20 godina.
Šta se računa kao primanja?
Redovna neto zarada, penzija i druga stalna primanja koja banka može da proveri. Honorari i povremeni prihodi često se ne priznaju ili se priznaju samo delimično.